Банковская гарантия — это ключевой инструмент в деловых отношениях, который требует тщательного анализа и подготовки. При подаче заявки на банковскую гарантию, банки проводят оценку клиента по нескольким основным критериям.
Первым и, возможно, самым важным критерием являются финансовые показатели клиента. Банк будет анализировать финансовое состояние клиента, его кредитоспособность и платежеспособность. Поэтому важно подготовить финансовую документацию и обеспечить ее достоверность.
Второй критерий — опыт исполнения аналогичных контрактов. Банк будет интересоваться вашей способностью выполнить обязательства по гарантии. Если у вас есть успешный опыт работы с подобными контрактами, это увеличит шансы на одобрение.
Третий критерий — соответствие паспорту продукта. Это означает, что ваша заявка должна соответствовать условиям, установленным в паспорте банковской гарантии. Необходимо внимательно изучить эти условия и убедиться, что ваша заявка соответствует им.
Важно отметить, что каждый банк имеет свой собственный метод оценки клиентов, и универсальных требований нет. Каждая заявка оценивается индивидуально на основе совокупности причин.
Рассмотрим подробнее основные критерии, на которые смотрит банк и причины отказа в выдаче гарантии.
Финансовые показатели
Одним из основных критериев является годовая выручка компании, представляющая собой ключевой показатель для анализа. Промежуточные отчетные периоды, такие как квартальные обороты, не имеют такого значения, поскольку не являются официальной информацией.
Когда рассматривается заявка на банковскую гарантию, выручка компании за год сравнивается с запрашиваемой суммой банковской гарантии. Банки редко рассматривают заявки с суммой, превышающей годовую выручку компании. Оптимальным считается уровень выручки, соответствующий сумме контракта, по которому требуется банковская гарантия, либо среднегодовой стоимости контракта.
Также важным фактором является положительная динамика выручки по сравнению с предыдущим периодом. В случае сильного снижения выручки по сравнению с предыдущим годом, банки могут отклонить заявку, даже если текущая выручка соответствует требованиям банка.
Кроме того, учитывается рентабельность компании, чистые активы и другие финансовые показатели. Банки оценивают эти параметры относительно оборотов компании. Рентабельность бизнеса играет важную роль, поскольку она влияет на показатель чистых активов и отражает стоимость компании в целом.
Важно подчеркнуть, что банки при рассмотрении заявок оперируют худшим сценарием, предполагая, что клиент может не справиться с контрактом и банковская гарантия может быть использована. Также учитывается дебиторская и кредиторская задолженность компании, особенно последняя, которая может свидетельствовать о том, что бизнес ведется "в долг".
При анализе заявок на банковскую гарантию в случае суммы, превышающей 50 млн рублей, финансовые консультанты уделяют особое внимание анализу дебиторской и кредиторской задолженности, а также оборачиваемости средств, учитывая возможные потери в случае, если средства не оборачиваются, или прекращения деятельности контрагента.
Опыт исполнения аналогичных контрактов
Когда рассматривается вопрос о требованиях банков к опыту компаний при получении банковской гарантии, ситуация может оказаться довольно сложной и многогранной. Компания может иметь значительные обороты, которые обусловлены многочисленными контрактами в ее портфеле.
Давайте рассмотрим следующий пример: компания занимается строительством дорог на субподряде или строит многоквартирные дома. В этом случае у компании уже есть значительный опыт в строительной сфере. Однако, если компания никогда не выполняла государственные контракты, то банк может считать, что у нее нет опыта выполнения аналогичных контрактов.
Банки имеют разные требования к наличию опыта компании. Некоторые банки могут потребовать наличие аналогичного государственного контракта (по крайней мере на 70% от стоимости текущего контракта), в то время как другие могут рассмотреть заявку, если сумма контракта соответствует сумме банковской гарантии, либо даже без такого условия.
Поднимается вопрос, почему банки сомневаются в наличии опыта у компаний, даже если они выиграли конкурс и подтвердили свою квалификацию? Здесь следует учесть, что согласно 44-ФЗ в качестве подтверждения опыта могут быть учтены договоры, исполненные за последние 5 лет, но банки анализируют портфель контрактов только за последние 24 месяца.
Это объясняется тем, что банки одновременно оценивают и финансовое состояние компании на основе финансовых показателей за последний или два года. Кроме того, банк может отклонить заявку, если компания имеет опыт выполнения государственных контрактов, но по видам работ и предмету контрактов есть существенные отличия. Например, если текущий контракт связан с строительством школы (капитальное строительство), а ранее компания выполняла работы по строительству дорог.
В целом, вопросы о наличии или отсутствии опыта можно решить проще, чем финансовые аспекты. При наличии сомнений в наличии опыта, можно представить письмо-пояснение, где будет описана стратегия и план выполнения контракта. Также можно рассмотреть возможность включения субподрядчика, который выполнит часть контракта, или использования поручителя, который уже имеет опыт выполнения подобных работ. Также можно рассмотреть комбинирование нескольких контрактов в заявке.
Другие причины отказа в выдаче банковской гарантии
Еще одним важным аспектом, по которому банки проводят оценку, является соответствие паспорту продукта и требованиям банка к стоп-факторам.
В последние годы банки пересматривают свои подходы к рассмотрению заявок. Ранее многие банки рассматривали заявки только от клиентов с опытом работы более 1 года. Однако сейчас ситуация изменилась, и некоторые банки принимают заявки от компаний с существованием от 3 месяцев.
Не менее важный момент — учет смены учредителя компании. Недавняя смена учредителя может привести к "обнулению" опыта компании, и банки требуют наличие исполненных контрактов при новом владельце.
С последнего года банки более внимательно изучают контракты на различные поставки, особенно если они связаны с иностранным производством. В этом случае, вероятнее всего, будет отказ.
Следует уделить особое внимание таким факторам, как наличие текущих судебных дел и плохая кредитная история. Судебные дела можно обсудить с банком, если их сумма не превышает 10-15% от размера выручки. Однако плохая кредитная история у руководителя или учредителя существенно увеличивает вероятность отказа.
Важно понимать, что отказ в одобрении заявки на банковскую гарантию может быть результатом совокупности различных факторов. Но несмотря на сложности, банки всегда готовы к диалогу и заинтересованы в выдаче банковской гарантии. С этой целью рекомендуется анализировать требования банков и выбирать те, которые наиболее подходят под особенности вашей компании. Кроме того, наличие посредника в переговорах с банком может быть положительным фактором.
У Filin Finance большой опыт работы с банковскими гарантиями. Мы анализируем не только требования банков, но и особенности вашей компании, и подбираем такой вариант, который будет одобрен с максимальной вероятностью. Именно поэтому получать банковскую гарантию с Filin Finance надежнее, чем обращаться в банк самостоятельно.